Личный финансовый план. Инструкция по составлению - Андрей Паранич Страница 8

Составив наши две таблицы, мы можем сказать, что почти понимаем текущую финансовую ситуацию. Почти. Для полного понимания нужна статистика за несколько месяцев. Лучше за полгода конечно, но для начала хватит и трех месяцев.

Следующая наша таблица показывает состояние дел Никиты Кошелькова за три месяца:

Таблица 3: Доходы и расходы Н.Кошелькова за три месяца

Диаграмма 1: Структура расходов Н.Кошелькова в октябре

Вот теперь становится очевидной польза от группировки расходов по статьям. Со статьями мы можем видеть, как изменяются наши расходы из месяца в месяц. Статьи также делают возможным анализ структуры наших расходов. Эту структуру можно даже представить в графическом виде. Например, вот так:

Такое представление наглядно показывает нам, куда мы тратили деньги. Посмотрев на эту диаграмму, уже можно принимать какие-то финансовые решения. Например, сократить статью «Развлечения».

Хочу отметить, что для очень многих людей вопросы личных финансов полностью сводятся лишь к такому учету. Но если остановиться на этом, то наша жизнь в финансовом плане будет похожа на движение спиной вперед.

В конце месяца мы смотрим на результаты нашей деятельности, видим, что эти результаты далеки от идеала, даем себе обещание, что в следующем месяце мы будем вести себя по-другому и...

В конце следующего месяца мы видим, что все по другому. Но тоже далеко от идеала.

Я не говорю, что учет – это плохо. Учет – это очень важно. И даже просто учет без дальнейшей работы по планированию уже намного лучше, чем ничего. Регулярный анализ расходов поможет забыть о ситуациях, когда Вы с недоумением смотрите в пустой кошелек и думаете, где занять до следующей зарплаты. А ведь совсем недавно там были деньги, но они куда-то делись...

В общем, нужно привыкать к ведению учета доходов и расходов. Учет совершенно необходим, но не достаточен. Ибо наша с Вами задача развернуться лицом в сторону движения, научиться смотреть вперед, в будущее.

Чтобы научиться планировать, нужно... планировать. То есть составлять свой собственный реальный план. А для этого нам нужна наша собственная статистика, а не статистика придуманного мной Кошелькова.

Я уверен, что учиться лучше на реальных данных. Но, к сожалению, я понимаю, что они есть не у всех читателей. Нет, конечно, я не предлагаю отложить книгу на три месяца. Если Вы еще не ведете учет, то можно изучить систему планирования и на примере Кошелькова. Но если у Вас уже есть собственные данные, то я предлагаю, не откладывая в долгий ящик, сразу начать составлять свой собственный Личный Финансовый План.

Глава 4. О возможностях

Следующим пунктом нашего алгоритма идет выявление наших возможностей. Точнее, не просто возможностей вообще, а финансовых возможностей.

Что же это такое – финансовые возможности?

Есть мнение, что финансовые возможности – это то, сколько денег у нас есть. Но, на мой взгляд, это не совсем так.

Легко представить себе ситуацию: вот у нас в кармане есть 5 000 рублей. Это наши возможности? В какой-то степени да. Да, если у нас нет обязательства, к примеру, именно сегодня погасить задолженность перед банком. А если такое обязательство есть, то, согласитесь, оно уменьшит наши сегодняшние финансовые возможности.

Значит, финансовые возможности – это сколько денег у нас есть минус те обязательства, которые мы должны погасить из этих денег. Но такие рассуждения тоже не совсем верны. Мы же живем не одним днем, нам нужно видеть картину шире. И долги не обязательно отдавать сегодня, и количество денег в нашем кошельке постоянно изменяется.

Давайте начнем разбираться с нашими возможностями с анализа наших расходов.

Внимательно посмотрев на наши расходы в течение нескольких месяцев, мы сможем разделить их на две группы. А именно, расходы, которые мы вынуждены совершать, то есть от которых нельзя отказаться, и все остальные.

К первой группе, очевидно, относятся такие расходы, как расходы на питание, на проезд, на связь и так далее. Мы можем до определенной степени эти расходы уменьшать, но совсем отказаться от них невозможно. Да и уменьшение этих расходов зачастую связано с ухудшением качества жизни...

Понаблюдав некоторое время за нашими необходимыми расходами, мы увидим, что они не сильно меняются из месяца в месяц. А раз они не сильно меняются, значит, мы можем сделать допущение, что они не будут сильно меняться и в будущем.

И вот он, наш первый взгляд в будущее!

Строим наш первый прогноз методом экстраполяции эмпирически выявленных закономерностей на временной ряд, выходящий за пределы современности...

Эк завернул. Испугались?

Расшифровываем:

Прогноз – это наше обоснованное предположение относительно будущих событий.

Экстраполяция – распространение установленных в прошлом тенденций на будущий период.

Таким образом, прогноз методом экстраполяции – это когда мы делаем вид, что в будущем все будет так же, как было в прошлом. Поэтому мы берем данные из прошлого и продолжаем их на будущие периоды времени

Та тенденция из прошлого, которую мы используем для прогноза – это как раз то, что наши необходимые расходы особо не изменятся (если, конечно, останется неизменным наш стиль жизни).

Вторая тенденция, на которую мы хотим опереться – это то, что наши доходы также останутся неизменными.

В случае с Н.Кошельковым все просто. Он же у нас живет на одну зарплату. Мы считаем, что никаких предпосылок для ее снижения нет, и запросто рисуем в будущих месяцах одну и ту же цифру.

Итак, берем данные из жизни Н.Кошелькова и получаем вот такую табличку:

Таблица 4: Доходы и необходимые расходы Н.Кошелькова за год

При построении этой таблички мы сделали два допущения:

• Цены не меняются.

• Доход остается неизменным в течение года

Очевидно, что цены меняются. И, к сожалению, практически всегда в сторону повышения. Что такое инфляция, мы знаем не понаслышке.