Личный финансовый план. Инструкция по составлению - Андрей Паранич Страница 16

Аннуитет – равные друг другу денежные платежи, выплачиваемые через определенные промежутки времени в счет погашения полученного кредита, займаи процентов по нему. Когда-то давно, видимо, имелись в виду ежегодные платежи (annum – год), но сегодня другой темп жизни и аннуитет чаще всего подразумевает ежемесячные выплаты.

Обратите внимание на весьма скромные цифры в строках «Итого» и «Нарастающий итог». Сравните их с цифрами в Таблице 12. Да, конечно, цель достигнута. Но насколько связаны руки платежами банку! А если возникнут перебои в доходах? Мы можем оказаться в ситуации, когда у нас не останется ни автомобиля, ни денег. Или придется распродавать активы и ужиматься по всем статьям.

Давайте посмотрим, насколько изменится ситуация, если мы готовы внести первоначальный взнос большего размера.

Новые условия кредита:

• Первоначальный взнос собственными деньгами – 50% от стоимости.

• Комиссия за оформление кредита – 6 000 рублей.

• Поскольку мы вносим 50% стоимости автомобиля, банк готов пойти на более выгодные для нас условия. Процентная ставка (с учетом субсидирования и расходов на страхование) будет ниже, чем в предыдущем случае – 15% в год.

• Срок кредита – 3 года.

Поскольку сумма кредита и ставка по кредиту меньше, чем в предыдущем случае, ежемесячный платеж также будет меньше. Несмотря на то, что срок кредита меньше на год, мы будем ежемесячно платить банку всего 5200 рублей, или 62 400 рублей в год.

Таблица 14: Покупка автомобиля в кредит, первоначальный взнос 50%

Покупку автомобиля пришлось отложить на год. Но, согласитесь, в этом варианте план выглядит гораздо более устойчиво. Более того, картина уже не так существенно отличается от варианта, когда мы покупаем автомобиль полностью на свои деньги. Но наша цель здесь достигается на 2 года раньше, что приятно.

Ну вот мы и добрались до наиболее сложного для понимания варианта: достижение цели при помощи инвестиций.

В этом случае, мы почти все свободные деньги отправляем на покупку активов. Активы накапливаются и растут в цене, и в тот момент, когда мы решаем осуществить свою мечту, мы продаем часть активов.

Таблица 15: Инвестиции и покупка автомобиля

Намного больше цифр, однако. Давайте попробуем разобраться по порядку.

Те деньги, которые мы направляем на создание активов с целью покупки автомобиля, у нас проходят по статье «Дополнительные инвестиции». В этой статье могла бы быть цифра и побольше, вплоть до 85 000 рублей, но у плана должен быть запас прочности.

Вы помните, что у нас также есть и статья «Инвестиции», на которую мы выделили 36 000 рублей в год.

Таким образом, всего на увеличение активов каждый год будет направлено 106 000 рублей, что и отражается в строках «Новые вложения» в нижней части Таблицы 15.

Инвестировать можно по разному. Каждый человек выбирает для себя свою собственную стратегию. На финансовом рынке имеется большое количество доступных инвестору инструментов, среди которых нужно выбрать те, которые наилучшим образом соответствуют отношению инвестора к риску.